Perbankan terbuka ada di benak banyak industri tekfin, yang mengarah ke pertanyaan mendasar seperti: Apa artinya bagi masa depan? Apa yang dapat kami lakukan hari ini untuk memberikan layanan yang lebih baik kepada pelanggan kami yang mencari layanan perbankan terbuka lokal? Bagaimana kita bisa menyelaraskan standar perbankan terbuka saat mereka masih berkembang?
Pada pertemuan meja bundar baru-baru ini, saya berbicara dengan pakar FinTech: Kieran Heinz, kepala analis perbankan di Celent. Toine Van Beusekom, Manajer Strategi di Icon Solutions. Dan Charith Mendis, Pemimpin Industri Perbankan AWS. Kami membahas standar perbankan terbuka, apa artinya mendorong perbankan terbuka untuk inovasi, dan banyak lagi. Artikel ini memberikan ikhtisar diskusi dan menawarkan cara terbaik untuk memulai dengan perbankan terbuka.
Dasar-dasar
Untuk memulai, mari kita jawab pertanyaan dasar: Apa itu open banking? Prinsip utama perbankan terbuka adalah bahwa bank harus memudahkan konsumen untuk berbagi data keuangan mereka dengan penyedia layanan pihak ketiga dan memungkinkan pihak ketiga untuk memulai transaksi atas nama mereka – di sepanjang jalur nilai. Ini akan membawa tambahan. Namun, seperti yang disadari banyak orang, memfasilitasi open banking tidaklah mudah.
Inti dari revolusi perbankan terbuka adalah data – khususnya, infrastruktur basis data, standar data, dan API terbuka yang memungkinkan aliran data bebas antara bank, penyedia layanan pihak ketiga, dan konsumen.
Apa artinya ini bagi industri perbankan? Di masa lalu, bank membangun produk mereka hampir secara eksklusif, yang selalu merugikan tim, anggaran, dan infrastruktur. Dengan perbankan terbuka, lembaga jasa keuangan sekarang bekerja dengan vendor pihak ketiga untuk mendistribusikan produk, dan banyak aturan telah ditetapkan untuk menentukan bagaimana data dibagikan.
Karena perbankan terbuka adalah wilayah yang tidak diketahui, ini menimbulkan serangkaian tantangan – sebagian besar peraturan – dan peluang bagi bank mapan dan pengganggu ruang angkasa. Mari kita lihat tantangannya terlebih dahulu.
Tantangan
Seiring berkembangnya perbankan terbuka dan praktik teknologi yang terkait dengannya, demikian pula standar kepatuhan terkait. Jika Anda mencari “Open Banking API”, Anda akan menemukan bahwa hampir setiap vendor memiliki persepsi mereka sendiri tentang open banking, dan semuanya tidak sesuai dengan startup. Seperti standar berkembang lainnya, standar perbankan terbuka tidak tetap dan akan terus berkembang seiring dengan perluasan ruang. Lingkungan yang berubah dengan cepat mencegah bank yang tidak memiliki arsitektur data fleksibel yang memungkinkan mereka untuk dengan cepat mematuhi standar penyedia saat dibutuhkan. Arsitektur data yang tidak fleksibel menjadi penghalang langsung dengan konsekuensi yang tidak diinginkan.
Tantangan yang ditimbulkan oleh arsitektur lama terkait dengan tantangan untuk menjaga kepatuhan terhadap peraturan yang muncul. Bank mapan menawarkan nilai nyata kepada pelanggan melalui proses yang terbukti dan usang. Namun, dalam banyak hal, operasi dan teknologi lama yang mendasarinya tidak hanya ditakdirkan untuk membuka perbankan, tetapi juga untuk tujuan efisiensi operasional dan kemampuan untuk memenuhi harapan pengalaman pelanggan dari basis konsumen digital asli. Untuk mencegah sistem lama melambat, bank membutuhkan pendekatan yang gesit untuk memastikan fleksibilitas untuk menghadapi tantangan yang terus berkembang.
Peluang
Peluang terbesar bagi institusi dalam transisi ke open banking adalah potensi inovasi yang cepat. IP Bank bergerak ke arah yang baru dan belum pernah terjadi sebelumnya. Memindahkan data ke cloud, membuka kunci arsitektur spaghetti, atau mendesentralisasikan data Anda dengan membangun jaringan data membebaskan tim pengembangan Anda untuk berinovasi, memanfaatkan aliran pendapatan baru, dan mencapai tujuan akhir: untuk menambah nilai lebih bagi pelanggan Anda.
Karena modal menjadi langka di bank, kemampuan untuk sering berinvestasi dalam percontohan baru menjadi terbatas. Alih-alih menginvestasikan modal berbulan-bulan atau bertahun-tahun dalam pengujian, membangun fitur baru dari awal, atau bergabung untuk mendanai, bank harus segera berhasil, dapat mengubah operasi global menjadi prototipe dalam beberapa minggu, atau Gagal dengan cepat. teknologi baru. Tanpa batasan perangkat lunak lama atau tingkat modal yang rendah, bereksperimen dengan solusi data baru sekarang menjadi gratis dan berisiko rendah.
Praktik terbaik
Sekarang setelah kami menjelaskan potensi yang ditawarkan perbankan terbuka kepada para pemimpin industri mapan dan baru, mari kita lihat beberapa praktik perbankan terbuka terbaik, seperti yang dijelaskan dalam diskusi panel.
-
Mulailah dengan strategi Anda. Apa strategi open banking Anda dalam konteks strategi bisnis Anda? Ajukan pertanyaan sulit: Mengapa Anda ingin berubah? Apa yang salah dengan apa yang terjadi sekarang? Bagaimana Anda dapat mengubah operasi Anda saat ini untuk memfasilitasi perbankan terbuka dengan lebih baik? Solusi baru apa yang Anda butuhkan untuk memungkinkan hal ini? Perubahan total bisnis ke perbankan terbuka berarti strategi bisnis yang benar-benar baru, dan Anda perlu menentukan apa yang termasuk dalam strategi itu sebelum membuat perubahan ekstensif.
-
Lihatlah standar sebagai akselerator, bukan pencegah. Standar dapat tampak seperti beban bagi lembaga keuangan, dan dalam banyak kasus mendikte perubahan yang dapat memakan banyak sumber daya. Tetapi Anda juga dapat mempertimbangkan perubahan peraturan sebagai katalis yang diperlukan untuk modernisasi. Meskipun undang-undang yang berkembang mungkin merupakan insentif untuk berubah, undang-undang tersebut juga dapat membuka peluang baru setelah diselaraskan dengan standar industri.
-
Jaga agar data Anda tetap sederhana dan konsisten. Sekarang, informasi Anda mungkin ada di mana-mana, terutama jika Anda memiliki bank. Arsitektur lama dan solusi yang berbeda memperlambat dan memperumit aliran data, yang pada gilirannya mencegah Anda menerapkan standar perbankan terbuka. Pertimbangkan bagaimana Anda dapat menyederhanakan data Anda dengan mengurangi jumlah tempat tinggal mereka. Bermigrasi ke MongoDB membuat transfer data dari lembaga keuangan Anda ke pihak ketiga dan kembali lagi lebih cepat dan lebih mudah.
-
Selalu pertimbangkan skalanya. Ketika berbicara tentang perbankan, kemampuan Anda untuk meningkatkan dan menurunkan sangat penting – dan begitu juga kemampuan Anda untuk bereksperimen, yang juga penting. Pertimbangkan contoh memberikan layanan “beli sekarang, bayar nanti” kepada pelanggan Anda. Pada Black Friday, hari belanja terbesar tahun ini, lembaga keuangan akan beroperasi secara eksponensial lebih dari biasanya pada hari Selasa di bulan April. Oleh karena itu, untuk memenuhi permintaan konsumen, arsitektur pembayaran Anda harus dapat meningkat dan menurun pada hari biasa untuk memenuhi gempuran permintaan pada hari biasa untuk meminimalkan biaya. Tanpa kemampuan untuk menskalakan, Anda mungkin kesulitan memenuhi harapan pelanggan.
-
Coba untuk waktu nyata. Saat ini, semua orang – mulai dari pelanggan hingga pemilik bisnis dan pengembang – mengharapkan manfaat dari data waktu nyata. Ketika pelanggan ingin melihat saldo akun mereka, mereka ingin melihatnya, yang sudah cukup menantang. Jika Anda menambahkan lapisan baru perbankan terbuka ke dalam campuran, dengan data yang terus mengalir dari bank ke pihak ketiga dan sebaliknya, pengiriman data real-time kepada pelanggan akan menjadi lebih kompleks dari sebelumnya. Dikatakan demikian, dengan platform data yang tepat yang mendasari operasi, aliran data antar sistem dapat dibuat lebih mudah dan lebih mudah ketika data Anda diintegrasikan ke dalam satu platform.
Jika Anda dapat membuka potensi perbankan terbuka, Anda dapat berinovasi, memanfaatkan aliran pendapatan baru, memecahkan beban arsitektur lama, dan akhirnya, mencapai tingkat diferensiasi yang kemungkinan akan mendatangkan pelanggan baru.
