Bagaimana mesh data memfasilitasi perbankan terbuka

Database


Gambar yang mewakili industri keuangan

Perbankan terbuka menunjukkan tanda-tanda transformasi di dunia keuangan. Menanggapi tekanan dari regulator, konsumen, atau keduanya, bank-bank di seluruh dunia terus menganut prinsip perbankan terbuka: memudahkan nasabah untuk berbagi data keuangan mereka dengan penyedia layanan pihak ketiga dan mengizinkan pihak ketiga tersebut untuk memulai transaksi. .

Untuk memenuhi tantangan ini, bank harus bertransformasi dari pemilik tunggal data keuangan dan hubungan pelanggan menjadi mitra dalam jaringan layanan terdistribusi baru. Alih-alih bersaing dengan bank mapan lainnya, mereka sekarang bersaing dengan startup fintech dan entitas non-perbankan lainnya untuk mendapatkan perhatian konsumen dan penawaran layanan utama.

Terlepas dari perubahan mendasar dalam persaingan dan komunikasi pelanggan, perbankan terbuka menawarkan peluang bisnis yang besar, yang akan kita lihat lebih dekat dalam artikel ini. Bagaimanapun, bank masih memegang mata uang paling penting dalam lanskap yang berubah ini: kepercayaan.

Menyeimbangkan perlindungan data dengan berbagi data

Bank yang mapan memiliki tempat khusus dalam sistem keuangan. Karena bank yang sudah mapan sudah lama berdiri, sangat diatur, dan didukung oleh lembaga pemerintah yang mengasuransikan simpanan (misalnya, FDIC di AS), konsumen cenderung memercayai perusahaan rintisan tekfin saat pertama kali terjun ke perbankan terbuka.

Sebuah studi oleh Mastercard terhadap 4.000 konsumen AS dan Kanada menemukan bahwa mayoritas (masing-masing 55% dan 53%) mempercayai bank dengan data keuangan mereka. Hanya 32% responden Amerika dan 19% orang Kanada yang merasakan hal yang sama tentang startup fintech.

Sikap kepercayaan ini meluas ke sikap defensif dan menghindari risiko dari bank-bank mapan terkait pembagian data pelanggan. Bahkan ketika berbagi data secara internal, bank-bank ini memiliki kontrol akses data dan praktik manajemen risiko yang ketat dan berbasis izin. Mereka juga mempertahankan jejak audit digital yang ekstensif.

Perbankan terbuka menantang praktik akses data tradisional ini, tetapi juga memaksa bank untuk beralih ke model di mana pelanggan akhir memiliki kekuatan untuk berbagi data keuangan sensitif mereka dengan semakin banyak pihak ketiga. Beberapa standar perbankan terbuka, seperti European Payment Services Directive (PSD2), secara khusus mempromosikan pembagian data persetujuan berdasarkan informasi, lebih lanjut menekankan peralihan ke konsumen sebagai penjaga utama data mereka.

Pada saat yang sama, bank harus mematuhi undang-undang privasi global yang terus berkembang, seperti Peraturan Perlindungan Data Umum Eropa (GDPR). Aturan ini menambahkan lapisan risiko dan kerumitan lain pada berbagi data, memberikan konsumen (atau “subjek data” dalam istilah GDPR) hak untuk menyatakan persetujuan sebelum data dibagikan, hak untuk menarik persetujuan itu, hak Portabilitas data, dan hak pemberian. Penghapusan data ini – yang disebut “hak untuk dilupakan”.

Singkatnya, bank berada di bawah tekanan dari regulator dan konsumen untuk membuat data lebih mudah diakses, dan pelanggan sekarang membuat keputusan akhir tentang pihak ketiga mana yang akan menerima data tersebut.

Bank juga bertanggung jawab untuk mengelola:

  • Tingkat kepuasan yang berbeda untuk jenis data yang berbeda

  • Kemampuan untuk mengedit beberapa bidang sensitif dalam file data, sambil tetap berbagi file

  • Kepatuhan terhadap undang-undang privasi data, termasuk “hak untuk dilupakan”

Membuka peluang bagi bank

Terlepas dari persaingan dan risiko tambahan untuk bank yang sudah mapan, perbankan terbuka sangat memperluas pasar pelanggan global, membuka model bisnis dan layanan baru, dan menciptakan cara baru untuk menumbuhkan hubungan pelanggan.

Dalam lingkungan perbankan terbuka, bank dapat memanfaatkan layanan terbaik dari pihak ketiga untuk menambah layanan perbankan inti mereka dan meningkatkan pengalaman perbankan online dan seluler mereka.

Bank petahana juga dapat membuat layanan bermerek atau “label putih” mereka sendiri, seperti platform pembayaran, dan menawarkannya sebagai layanan untuk digunakan orang lain dalam ekosistem perbankan terbuka. Bagi pelanggan, kemampuan pihak ketiga untuk mengakses pandangan 360 derajat yang sebenarnya dari hubungan perbankan dan pembayaran mereka menciptakan wawasan baru yang tidak dapat dihasilkan oleh bank hanya dengan data mereka sendiri.

Mengingat potensi risiko dan manfaat yang sangat besar, bagaimana bank memenuhi tekanan dan tarikan dari berbagi data dan perlindungan data? Bagaimana mereka secara sistematis mengumpulkan, mengatur, dan menyebarluaskan data yang paling relevan dari seluruh organisasi untuk dikonsumsi oleh pihak ketiga?

Bank membutuhkan arsitektur data yang fleksibel yang memungkinkan pengumpulan dan pembagian data pelanggan yang disengaja secara internal dan eksternal, bersama dengan akses yang ketat, keterlacakan, dan kontrol privasi data hingga ke tingkat lapangan individu. Pada saat yang sama, pendekatan baru ini juga harus memberikan kecepatan pengembangan dan fleksibilitas yang akan membatasi biaya kepatuhan terhadap peraturan baru ini dan standar perbankan terbuka yang terus berkembang.

Munculnya jaring data

Perbankan terbuka membutuhkan perubahan mendasar dalam infrastruktur data bank dan hubungannya dengan data. Teknologi yang mendasari database relasional dan komputer mainframe yang digunakan di banyak bank mapan pertama kali dikembangkan pada 1970-an. Diciptakan jauh sebelum era komputasi awan, teknologi ini tidak pernah dirancang untuk mendukung tuntutan perbankan terbuka, maupun volume, variasi, dan kecepatan data yang harus dihadapi bank saat ini.

Bank mengatasi keterbatasan ini dan merangkul perbankan terbuka dengan merestrukturisasi pendekatan mereka terhadap data dan dengan membangun jaringan data menggunakan platform data pengembang modern.

Apa itu jaring data?

Data Mesh adalah kerangka kerja arsitektur yang membantu bank mendesentralisasikan pendekatan mereka terhadap berbagi dan pengelolaan data, sekaligus memungkinkan penggunaan data tersebut secara swalayan. Ini dicapai dengan mengelompokkan data bank ke dalam domain.

Setiap domain dalam jaring data berisi data terkait dari seluruh bank. Misalnya, domain “konsumen” mungkin berisi data tentang akun, alamat, dan manajer hubungan dari setiap departemen bank.

Setiap domain data dimiliki oleh kelompok atau departemen pemangku kepentingan internal yang berbeda di dalam bank, dan pemilik ini bertanggung jawab untuk mengumpulkan, membersihkan, dan mendistribusikan data dalam domain mereka di seluruh perusahaan dan ke konsumen. Dengan perbankan terbuka, pemilik domain juga bertanggung jawab untuk berbagi data dengan pihak ketiga.

Pendekatan terdesentralisasi dan ujung-ke-ujung terhadap kepemilikan data ini mendorong departemen di dalam bank untuk mengadopsi mentalitas “seperti produk” terhadap data domain mereka, memastikan data tersebut dipelihara dan tersedia seperti layanan atau produk lain yang mereka sediakan. Untuk alasan ini, istilah data sebagai produk identik dengan data mesh.

Pemilik domain data juga diharapkan:

  • Alih-alih mengikuti satu sumber kebenaran atau model kanonik, buat dan pertahankan salinan transformasi yang relevan.

  • Menyediakan data dengan mengekspos API produk data. Ini berarti melakukan pembersihan dan validasi data sedekat mungkin dengan sumbernya, daripada memindahkan data melalui jalur pipa data yang kompleks ke beberapa lingkungan.

Berhasil mengimplementasikan jaringan data dan mengadopsi budaya data sebagai produk memerlukan pemahaman mendasar tentang data lokal.

Ini juga membutuhkan dokumentasi yang tepat, desain, manajemen, dan yang paling penting fleksibilitas, seperti kemampuan untuk mengembangkan model data internal. Oleh karena itu, fleksibilitas model dokumen sangat penting untuk keberhasilan.

Hasil

Perbankan terbuka memiliki potensi besar untuk masa depan pengalaman pelanggan, membantu lembaga keuangan yang mapan memenuhi harapan pelanggan. Dengan memfasilitasi jaringan data, Anda dapat membuka pintu baru untuk berbagi data yang bertanggung jawab dan efisien di seluruh lembaga keuangan Anda, dan peningkatan transparansi data ini mengarah pada hasil yang lebih baik bagi pelanggan dan laba Anda.



Source link

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *